07.09.2010
Die Bauherren oder Immobilienkäufer sind meistens nicht in der Lage, die Anschaffungs- oder Herstellungskosten aus den eigenen Ersparnissen zu bezahlen. Fast immer ist eine Finanzierung nötig. Um eine marktgerechte Baufinanzierung zu erhalten, sollte der zukünftige Eigentümer nicht nur das Angebot seiner Hausbank einholen, sondern sich auch bei anderen Banken, sowohl im Ort als auch bei Direktbanken, erkundigen. Dabei wird er feststellen, dass die Angebote sehr unterschiedlich sind und ein Vergleich sehr schwierig ist. Für die Bewertung der einzelnen Angebote ist ein Jahreszins-Vergleich ein geeignetes Mittel. Dieser effektive Jahreszins enthält nicht nur den zu zahlenden Nominalzinssatz, sondern hier sind alle mit der Aufnahme des Kredites entstehenden Kosten und Gebühren zu berücksichtigen. Diese zusätzlichen Kosten können durch die Berechnung von Bearbeitungsgebühren, Schätzgebühren oder Kontoführungsgebühren anfallen. Auch der Einbau von Tilgungsinstrumenten und deren Kosten muss in die Berechnung einfließen. Beispiele für ein Tilgungsinstrument sind Bausparverträge, Kapitallebensversicherungen und Investmentanlagen mit ihren Abschlusskosten sowie Verwaltungs- und Vertriebskosten.
Bei dem Vergleich der einzelnen Angebote kann dem Finanzierungskunden auffallen, dass nicht das Angebot mit dem niedrigsten Nominalzinssatz am günstigsten ist. Eventuelle Kosten und Gebühren können den gesamten Aufwand für das Darlehen mit der angegebenen Zinsbindung erheblich in die Höhe treiben. Hier ergeben sich schnell einige Tausend Euro Differenz, die der Kunde, wenn er den Aufwand denn bezahlen kann, lieber in die Sondertilgung stecken sollte. Sondertilgungen reduzieren das aufgenommene Darlehen bis zum Ende der Laufzeit und sorgen dafür, dass sich das Zinsänderungsrisiko für die Anschlussfinanzierung in einem engeren Rahmen bewegt. Bei den meisten Finanzierungen ist das Darlehen zum Auslauf der Zinsbindung noch nicht bezahlt.
Bei Abschluss der Finanzierung sollte der Finanzierungskunde auch auf das Konzept der Kreditinstitute achten. Auch dieses ist mitunter sehr unterschiedlich. Einige Banken und Sparkassen bauen in ihr Angebot ein zinsverbilligtes Darlehen einer staatlichen Bank mit ein, damit das eigene Annuitätendarlehen zu besseren Konditionen angeboten werden kann. Das geschieht dann, wenn der zinsverbilligte Kredit das Risiko der Bank oder Sparkasse reduziert.